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年終盤點 | 2020中國消費金融行業十大新聞

時間: 2021-01-04 17:44:03 來源:   網友評論 0
  • 費金融行業終于迎來了期待已久政策利好,且長期向好的基本面不會改變。

作者:中國消費金融網、消費金融編輯部

2020年是不平凡的一年,消費金融行業亦是如此。

疫情貫穿全年且已成為流行趨勢,2020政府工作報告中再次強調促消費,消費金融一定程度上創造并擴充了消費經濟的內生動力,在這個充滿挑戰的一年,消費金融的行業價值在這場大變局中不斷升維。

這一年,消費金融行業經歷最為嚴厲的監管,這一定程度上說明了消費金融較前幾年發展發生了質的飛躍。疫情給消費金融行業帶來的短期影響不容小覷,持牌機構在這場突發的風險中調整策略,打造企業核心價值,危急時刻技術的能量也在此綻放。后半年,消費金融行業終于迎來了期待已久政策利好,且長期向好的基本面不會改變。

記錄行業的發展歷程,中國消費金融網聯合消費金融,整理了2020年消費金融行業十大新聞,一同回顧2020消費金融的點點滴滴。

下列十大新聞按時間順序排序:

1、疫情沖擊消費金融行業

2020年開年,新冠肆虐直接沖擊餐飲、旅游、教育、零售等消費金融線下場景業務,“宅經濟”、“無接觸配送”成為發展主流,持牌機構開始反思傳統業務模式,加速線上化轉型發展。從結果來看,有的持牌機構似乎體大難掉頭,有的已借科技之力形成自身競爭優勢。

另外,基于多數企業延遲開工,員工在家辦公,收入和逾期變化導致償債能力下降,造成各類機構信貸資產質量下滑,逾期率呈現階段性上升。

點評:由于有的持牌機構擴張期對線下業務依賴嚴重,轉型線上短期可能難有成效。疫情迫使持牌機構轉型升級,同樣導致持牌機構兩極分化更為明顯。基于整體消費行業的良性發展,重視科技發展已然成為持牌消金的新競爭優勢。多數業內人士分析,各機構產品在2月末和3月末逾期率均出現了一定幅度的上升,基本都在3月末達到最高點,但上升程度都在可控范圍內。

2、《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》發布

自互聯網貸款市場崛起后,具備資金優勢的商業銀行紛紛以自營和助貸的模式開展互聯網貸款業務,然而在缺乏相關配套的監管文件情況下,商業銀行互聯網貸款業務頻頻出現不合規問題。

2020年5月,銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》,從商業銀行、助貸平臺、借款人等多個層面規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為,以促進互聯網貸款業務獲客、產品設計、風控、催收等環節合規發展。

點評:《商業銀行互聯網貸款管理辦法》填補了銀行線上貸款業務的政策空白,規范了商業銀行線上借款業務,給自營業務模式、助貸業務模式和聯合貸款模式予以正名,利好“助貸行業”,并且要求與商業銀行合作擔保的助貸機構至少應當具有擔保資質或符合信保經營監管要求,提升了助貸業務的準入門檻。

3、4倍LPR紅線

8月,《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》正式發布,以LPR4倍為標準,確定民間借貸利率的司法保護上限,取代原《規定》中的“以24%和36%為基準的兩線三區”,民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。

點評:有專家認為,民間借貸利率上限的變化,影響的絕不僅僅是民間借貸,也意味著持牌金融機構貸款產品的綜合利率也不能超過此上限。因此,持牌金融機構將高利率的產品規模逐漸壓降,以滿足監管的窗口指導。

4、切實保護金融消費者合法權益

9月,中國人民銀行官網發布消息,為加快建立完善有利于保護金融消費者權益的機制,制定并發布《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》(以下簡稱《辦法》),自2020年11月1日起施行。

點評:《辦法》的出臺標志著金融消費者權益保護有了具體法律可依,不只是給金融消費者撐起了保護傘,也給銀行戴上了規范經營的緊箍咒。為切實保護金融消費者的合法權益,減少行業管理部門不必要的處罰,銀行要合法規范經營。

5、消費金融牌照“開閘”

2020年以來,消費金融公司批籌速度加快,小米消金、陽光消金、螞蟻消金、唯品富邦消金、蘇銀凱基消金共五家消費金融公司獲批籌建。

點評:消費金融公司牌照的審批已經明顯放寬、加速,巨頭的加入也意味著消金牌照的主流化,更能有效帶動消費金融機構服務實體的動能。目前,銀行系消費金融公司仍然是主流,但未來在監管政策的溢出效應下,電商系或其他互聯網系消費金融公司將逐漸增多。

6、《網絡小額貸款業務管理暫行辦法》(征求意見稿)發布

11月,《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》發布,對網絡小額貸款業務通過高杠桿率迅速擴張所帶來的風險,該征求意見稿明確網絡小貸公司的注冊資本、杠桿率、貸款金額、聯合貸款出資比例、展業范圍等,并對業務整改給出3年過渡期。

點評:據業內人士分析,從絕大多數的互聯網金融公司目前的資本金條件來看,不足以支撐他們繼續發展聯合貸款模式、跨城市發展等高利潤的業務,為了維持現有的在貸余額規模,轉向助貸模式,已經成大趨勢。

7、巨頭相爭IPO 結果冰火兩重天

8月25日,螞蟻集團在上交所、港交所遞交招股書,9月11日,京東數科在上交所遞交招股書;馬上消費金融沖刺A股獲重慶銀保監局批復,或將成為“消金第一股”;10月8日,陸金所向美國紐交所遞交招股文件;10月中旬,京東數科在首輪問詢后暫無下文;10月30日,陸金所成功登陸美股;11月3日,上交所、港交所暫緩螞蟻集團上市。

點評:疫情使得科技公司迎來了發展的新高峰,這對于金融科技行業而言是一件好事,相繼登陸資本市場,將對行業整體發展形成示范效應。但同樣應該注意到,金融科技巨頭的上市之路并非容易,截止目前僅陸金所成功上市,螞蟻集團、京東數科紛紛遇阻,對于頭部機構來說上市仍然充滿挑戰。

8、P2P清零落幕

11月中旬,銀保監會首席律師劉福壽在公開演講中表示,全國在運營P2P平臺當前完全歸零。根據相關數據顯示,P2P一度出現過6200多家,如今全軍覆滅,至今仍有千億計的資金未能收回。

點評:有媒體和業內人士分析,P2P行業最大的問題之一,是沒有解決商業模式可持續性問題,在投資端,投資人風險承受能力差,風險識別能力差,坐擁高收益,卻難以承受高風險。在資產端,次級資產橫行,征信短板明顯,風控近乎失效。在平臺方,盈利歸平臺,虧損歸投資人。這三者,有著明顯無法補齊的漏洞。

9、政策傾斜至持牌消金公司

12月,銀保監會辦公廳發布發布《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》,降低撥備覆蓋率要求,拓寬融資渠道和資本補充方式,提升消費金融公司的可持續發展能力。

點評:《通知》的下發,一方面,將成為消費潛能轉化為發展動能的重要推動力,進一步在深度和廣度方面提升對消費的支持;另一方面,將加大部分平臺通過消費金融公司開展業務的積極性,消費金融牌照價值也將進一步抬升。

10、蛋殼暴雷 場景金融面臨考驗

近年來,教育分期、醫美分期、新車/二手車分期糾紛不斷,不少金融機構因此利潤、品牌雙雙折損。作為金融機構發展消費金融的重要抓手,場景金融正面臨考驗。

12月,不斷遭到蛋殼租戶投訴的微眾銀行發布了租金貸用戶貸款結清方案:租戶與蛋殼公寓解約后,蛋殼欠租戶的預付租金抵償租戶欠銀行的貸款,租戶貸款結清。微眾銀行對租戶的債權轉移到蛋殼公寓身上,后者當前資金鏈斷裂,償付能力成謎。

點評:業內人士認為,場景金融要回歸消費場景本源,要掌握貸款真實用途,確保信貸資金用于消費,防止資金用于投機。租金貸這種所謂場景金融終究不能脫離金融本身的風險屬性。金融機構在開展場景金融這類創新業務時,不應單純被場景主導,必須抓住其中實質的風險點,還原借貸的本質。

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本文來源: 作者: (責任編輯:chenmeiqi)
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